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《金融篇》台灣Pay瞄準新零售支付商機

發表日期:2018-02-18
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整合規格 行動支付加速普及

藉由共通版QR Code上路,行動支付被有效普及化,再加上手機、電子票證和信用卡三合一的整合方案出招,台灣的行動支付邁向更多樣化發展。

採訪、撰文:劉書甯

國內行動支付的推展,最早應可說源起於5年前,包括群信、聯合國際、台灣行動支付等三大行動支付平台的相繼成立。一開始行動支付是以推動「感應式支付」出發,從TSM到HCE問世,到一年多前Apple Pay進軍台灣

市場,均走「感應式」行動支付路線,但隨著感應式行動支付受限於受理的店家不夠多,導致普及化受限,現在行動支付將雙管齊下,從另一個路徑推動,就是台灣行動支付偕26家國銀將共同主打的台灣Pay「共通版QR Code掃碼支付」,來作為推展國內行動支付普及化的利器。

 

統一QR Code 提升使用意願

之所以如此,最主要在於財金公司、台灣行動支付公司,以及國內銀行在多年來推動感應式行動支付上路時,已發現共同的問題。就是願意受理的店家非常有限,最主要原因在於成本,一台感應式收單機,費用動輒上萬元,很多毛利微薄的小店家認為根本不划算,這使得消費者即使一機在手,「也英雄無用武之地」。全台灣到現在感應式收單機尚未超過200,000台,由於願意受理的店家數太少,就算包括Apple Pay、Samsung Pay等國際支付也進軍台灣,消費者能使用的場景,了不起就是百貨公司,或大型服務業連鎖店,至於在台灣有如「螞蟻雄兵」的小店家、攤販,仍形同行動支付的「絕緣體」。

 

但共通QR Code問世之後,可望改善這個現象;台灣行動支付公司及財金公司均指出,不只夜市攤販或其他小店主,連同越來越普及的小本經營的網購個體戶,或是街頭表演藝人,也能大為提升其跨足行動支付的意願,因為不用去買感應式收單機,只要出示共通QR Code條碼,讓客人用手機掃碼即可。

 

而台灣Pay共通支付也將有「三階段時程」,第一階段為開放行動銀行帳戶或綁定金融卡的主掃模式,第二階段為開放商家收銀系統的「被掃」模式,第三階段則是最快今年底,與六大國際發卡組織接軌,從綁定金融卡延伸至綁定信用卡也能受理。

 

感應式收單機不足已成為行動支付普及化的路障,連六大國際發卡組織都注意到,並已採取行動,例如,VISA及MasterCard已分別在7月份宣布將推出統一規格的信用卡QR Code,特別是在發展中國家,信用卡的行動支付也因無法真正深入到所謂的「庶民經濟」階層,永遠有使用上的侷限,所以國際發卡組織也準備透過QR Code突破僵局。這也將讓行動支付的風貌出現更大的轉變,甚有可能顛覆在行動支付市場感應式支付的現有優勢,此消彼長之下也將促成各家業者的板塊再度大洗牌。

 

著眼轉帳、繳費功能 銀行活存資金更多

而倘若是用金融卡來運用QR Code進行行動支付,甚至直接和銀行的行動網銀串聯即可,不用再另行申請HCE金融卡,例如,在公股銀行之中,首先發起建立「QR Code共通支付平台」的華銀,即估計光是去年,國內金融體系就有 6,000,000戶的行動網銀用戶,可透過行動銀行來使用台灣 Pay,這種直接用行動網銀路徑運用行動支付的作法,對於消費者而言,不僅省去麻煩,對銀行而言,也有更多的活存資金能進帳。

我國公股行庫主掌電金業務的主管即說明,外界在檢視行動支付時,往往因為僅聚焦於「消費」,而忽略了其實行動支付在轉帳、繳費兩大項功能,也大有發揮空間,現在共通QR Code問世,就準備讓行動支付擴展到這兩個層面,而對銀行來說,若行動銀行用戶,能更直接以QR Code掃碼來完成轉帳、繳費等功能,將有助於擴張活存的資金,使資金成本更低。

 

手機、信用卡、票證「三合一」 行動支付更多元

除了共通規格的QR Code為行動支付最新趨勢之外,另一個業界及消費者期盼已久的新動態,在於行動票證與行動信用卡的整合,這使得消費者終於能「一機在手」,在捷運站或其他通關票口直接用手機完成儲值、感應通關「二合一」的動作,而不用在車站另外再找儲值機,儲完值之後才能回到驗票口通關。

其中,悠遊卡公司與台灣大哥大、富邦銀行的電子票證行動支付合作,已經在去年10月底正式先行啟動,在手機、信用卡、票證等「三合一」的行動支付業務上可說拔得頭籌,也讓手機行動支付正式邁入下一個新紀元。而對於悠遊卡公司與金融機構的合作,台灣行動支付所開發的「台灣Pay SDK(Software Develop Kit,軟體開發套件)」則扮演幕後促成銀行、電信業者、電子票證業者三方合作的關鍵角色,同時也成為台灣行動支付發展多角化業務的另一努力方向。

對此台灣動支付主管說明,「台灣Pay SDK」可讓業者在免建「HCE & TSP」雲端及代碼化平台之下,得以發展更多元的行動支付應用服務,亦可免除銀行各自開發行動支付基礎建設的費用成本,還可以建立屬於自己品牌的行動支付。

 

舉例來說,台灣行動支付公司主管表示,目前不少國銀所推出的自家電子錢包或app,即應用了「台灣Pay SDK」,而日前台灣大哥大、悠遊卡公司與金融機構所共同合作推出的電信悠遊聯名卡,也同樣透過「台灣Pay SDK」,在市場上首創「信用卡」與「交通卡」在行動支付領域成功整合的先例,將台灣大哥大「Wali智慧錢包」,整合「台灣 Pay SDK」,提供用戶「HCE手機信用卡」感應付款及「HCE手機信用卡」自動加值「手機悠遊卡」的服務來採用台灣Pay平台執行行動支付。

另一個令眾人矚目之處在於,除了悠遊卡公司、台灣大哥大與金融機構的結盟之外,中華電信也與過去以南台灣為基地,近幾年來積極北上的「一卡通」進行合作,這種新合作模式,不僅將掀動新一回合的行動支付大戰再開打,行動支付更將因此邁入另一個新里程碑,而且合縱連橫的結盟,也將更多樣化的開展。

從統一規格的QR Code上路讓行動支付透過掃碼加速普及,到手機、電子票證及信用卡的「三合一」整合,讓一機在手的民眾更加便利,台灣的行動支付不斷換上新面貌,銀行業者是否已作好準備,讓自己跟得上最新的潮流趨勢,將決定下一回合誰才是最大的贏家。

 

〈文章來源出處:台灣銀行家 [第98期]〉